Hårdare bud för tiotaggarna

Runt 130 000 privatanställda tjänstemän är så kallade tiotaggare. För att kvala in i denna skara ska du tjäna minst tio inkomstbasbelopp per år, vilket motsvarar en årsinkomst på 459 000 kronor eller en månadslön på 38 250 kronor. Dessutom ska din arbetsgivare omfattas av ITP-planen. Om arbetsgivaren går med på det har du rätt att placera en stor del av din pensionspremie själv.

– I stort sett har alla fördelar med att ha alternativ ITP, alltså en tiotaggarlösning, försvunnit eller kommer att försvinna inom kort. Det är märkligt att nyteckningen av tiotaggarlösningar fortfarande ligger på ungefär samma nivå som ifjol, säger Eva Adolphson, pensionsexpert hos Alecta.

– Jag tror att det kan bero på att det uppfattas som lite tjusigt och som en förmån att få en tiotaggarlösning. Dessutom tror jag att många inte vet hur förmånsbestämd pension fungerar och därmed inte vet vad de väljer bort, säger Eva Adolphson.

Ytterligare en förklaring kan vara att pensionsfrågor är komplexa och att det inte är lätt att veta vad som är bäst.

Tidigare har det främst funnits tre anledningar att välja alternativ ITP. Den första var att du själv kunde placera en stor del av pensionen och om placeringarna föll väl ut kunde du få högre pension. Den andra anledningen var att man kunde “tempa” pensionsutbetalningarna, det vill säga ta ut dem under en kortare period i stället för livslånga utbetalningar som inom traditionell ITP. Det kan vara bra att göra om du vet, eller tror, att du inte kommer att leva så länge. På så sätt hinner du troligen ta ut hela din insamlade pension innan döden kommer.

Den tredje och sista anledningen till att välja tiotaggarlösning var efterlevandepensionen. Genom alternativ ITP kunde tiotaggarna välja bort denna och på så sätt få mer pengar att placera till sin egen pension.

– Den traditionella ITP-planen görs nu om så att efterlevandepension kan växlas om och gå till den egna pensionen. Det går även att göra temporära utbetalningar. Därmed har två av tre viktiga anledningar till att teckna tiotaggarlösning försvunnit, säger Eva Adolphson.

Då återstår alltså möjligheten att få bättre avkastning. En tumregel lyder att det kan vara bättre att byta till tiotaggarlösning när man är ung och tjänar bra. Har du däremot lönelyft sent i yrkeslivet är det ofta bättre att vara kvar i den traditionella ITP:n med förmånsbestämd pension.

För att göra saker och ting ännu mer komplicerade kom ett nytt ITP-avtal i år, se faktaruta nedan.

För tiotaggarna betyder det ännu ett val: De har rätt att välja ITP1 som är en premiebestämd pension, där hälften ska placeras i en traditionell försäkring och hälften i fondförsäkring där det finns flera alternativ att välja mellan. Inom ITP1 har försäkringsbolagens avgifter pressats kraftigt och låga avgifter betyder mycket för pensionskapitalet när sparandet sker på så lång sikt som i pensionssammanhang.

Men vissa, ofta större, arbetsgivare har även de pressat avgifterna för sin tiotaggare. Här måste du själv granska avgifterna och jämföra.

Du som är i valet och kvalet hur du ska göra kan prata med en försäkringsrådgivare eller med Alecta som har monopol på traditionell ITP.

Visst finns det fördelar med tiotaggarlösning, speciellt möjligheten att själv bestämma över placeringen och därmed få möjlighet till högre pension. Men det finns även fördelar med att vara kvar i den traditionella ITP:n. För själva idén med förmånsbestämd pension är att du vet vad du får och det är arbetsgivaren som ska se till att du också får ut den pension du har arbetat ihop.

Henrik Norberg

—

Vad är en tiotaggare?

En tiotaggare är en person som tjänar mer än 10 inkomstbasbelopp per år. Efter överenskommelse med arbetsgivaren kan ITP-premierna för ålderspension för lön över 7,5 inkomstbasbelopp, samt premierna för familjepension, friläggas och placeras i en annan försäkring än ITP.

—

Två pensionsalternativ beroende på ålder

NY ITP: ITP 1 Är ett avtal som gäller de yngre, de som är födda 1979 eller senare, alltså de som fyllt 28 i år och ned till 25 år. Ibland har även andra arbetsplatser denna ITP-variant för alla sina anställda. De som omfattas av ITP 1 kan inte välja en tiotaggarlösning.

Hälften av pengarna placeras i en så kallad traditionell pensionsförsäkring. Den andra hälften kan du välja hur den ska placeras, i fondförsäkring eller traditionell försäkring. 4,5 procent betalas in på månadslön upp till 28 688 kronor. På högre månadslön betalas 30 procent på den lönedelen.

TRAADITIONELL ITP: ITP 2 De äldre, från 29 år och uppåt, omfattas som regel av ITP 2. Här garanterar arbetsgivaren att du får ut en viss summa varje månad som pensionär. Det kallas för förmånsbestämd pension. Det är de som omfattas av ITP2 och som tjänar minst 10 inkomstbasbelopp per år som kan välja tiotaggarlösning. Dessutom får alla även ITPK som är en tilläggspension. Och precis som i ITP1 kan spararna själv välja hur pengarna i ITPK:n ska placeras.