Försäkra bort oron

Det vore fel att förespegla läsarna att den här artikeln, som oundvikligen kommer in på sjukdomar och elände, bjuder på rolig eller upplyftande läsning. Däremot kan den hjälpa dig att spara pengar, på kort sikt. På lång sikt kan den möjligen utgöra skillnaden mellan en tillvaro i misär och ett lyckligt liv.

Vill du ha ett så gott skydd som möjligt finns det flera typer av försäkringar som ger skydd vid, under, eller efter sjukdom. Vi tittar här på skillnaderna mellan sjukförsäkring, sjukvårdsförsäkring och sjuk- och olycksfallsförsäkringar samt på vad som är viktigast att tänka på när du jämför produkter från olika försäkringsbolag. Vi berör också det senaste tillskottet, så kallade diagnosförsäkringar.

För alla typer av försäkringar är följande råd absolut viktigast. Tala sanning när du lämnar uppgifter i samband med tecknandet. Till exempel om din sjukdomshistoria. Om du mörkar at du haft hjärtbesvär tidigare kan försäkringsbolaget neka ersättning för alla sjukdomar.

– Om jag bara skulle ge ett råd så är det att ge korrekta och fullständiga uppgifter. Annars är risken stor att du bara skjuter på problemet, att det kommer fram senare. Då kanske du inte får någon ersättning alls, säger Camilla Bratt på Konsumenternas Försäkringsbyrå.

Privat sjukförsäkring

ª En privat sjukförsäkring kompletterar ersättningen från Försäkringskassan och ersätter en del av din inkomstförlust vid längre tids sjukskrivning. Hur stor del av inkomstförlusten som ersätts beror på vad du betalar i premie. Tre till sex månaders karenstid är vanligt. Många fackförbund erbjuder sjukförsäkringar, en del har det som ett obligatoriskt skydd som ingår i medlemsavgiften.

Sjukpenning.När du granskar villkoren, titta efter om orden sjukpension, sjukbidrag eller förtidspension förekommer. Det ska de inte göra. Det försäkringsbolag som utlovar sådan ersättning, lovar i praktiken – inte ett dugg. Begreppen är skrotade och ersatta av sjukpenning eller förlängd sjukpenning, det är alltså det som ska omfattas av försäkringsvillkoren.

Ersättningstid.Är ersättningstiden på sjukförsäkringen tidsbegränsad? Det kan vara värt att välja en något dyrare försäkring för att få ökad trygghet.

– Om man har drabbats av en livslång sjukdom så rasar ekonomin den dagen ersättningstiden är uppnådd, om ersättningen är maximerad, säger Susanne O’Brien på Försäkringsrådgivarna.

Sjukvårdsförsäkring

ª En sjukvårdsförsäkring täcker i normalfallet sjukvårdsrådgivning, specialistläkarvård, operationer/sjukhusvård, eftervård/rehabilitering samt hjälpmedel. “Privat sjukvårdsförsäkring ska inte behövas”, sade Filippa Reinfeldt (M), sjukvårdslandstingsråd i Stockholms län, häromdagen i Svenska Dagbladet.

Den åsikten delas inte av ett ökande antal svenskar. I dag är det så många som 400 000 som betalar för att vara garanterade snabb hjälp om det behövs. Det är 4 procent av befolkningen. I en färsk Trygg Hansa-rapport förutspås andelen växa till runt 20 procent av befolkningen till 2016.

En privat sjukvårdsförsäkring fungerar så här: Vid sjukdom ringer kunden upp försäkringsbolagets sjukvårdsupplysning och berättar om symptomen för en sjuksköterska. Efter en kort tid blir kunden kontaktad av en läkare för vidare rådgivning och behandling. Försäkringsbolagen samarbetar med privata sjukhus dit kunderna skickas i stället för att köa till offentlig vård. Det finns flera saker att tänka på för att få så gott skydd som möjligt:

Självrisk vs premie.Den normala premien ligger på mellan 500 och 1 500 kronor per år.

– Vi brukar säga att det är skönt att slippa betala för grannens försäkring, alltså för enklare sjukdomar som täcks av försäkringar utan självrisk men ofta har högre premie, säger Susanne O´Brien.

Sjukdomshistoria. Tidigare sjukdomar kan stoppa ersättning. Alla försäkringar har begränsningar, om du haft en viss typ av sjukdom tidigare kan den exkluderas från vad försäkringen täcker. Men olika försäkringar har olika långa begränsningar. En del tittar tillbaka i journalerna så långt som fem år, andra tre år.

Åldersgränsen.Är du över 65 kan du inte välja fritt, vissa bolag kickar ut försäkringstagare vid den åldern. Ett fåtal bolag, till exempel Vital, erbjuder försäkringar upp till 70 års ålder. För äldre personer finns inga sjukvårdsförsäkringar. Då återstår bara en sak, som Susanne O´Brien säger:

– Ja, då får man ställa sig i landstingskön.

Sjuk- och olycksfallsförsäkring

ª En tredje typ av försäkringar är sjuk- och olycksfallsförsäkringar. De ger ersättning vid medicinsk invaliditet, i olika grader.

– Här tycker jag att man ska titta på vad man får betala, har man en dålig hälsa så blir premien mycket dyrare.

Diagnosförsäkring

ª Ytterligare en typ av försäkring är de så kallade diagnosförsäkringar, eller specialförsäkringar, som är en rätt ny företeelse på den svenska marknaden. Vitsen med dem är att de ger ett engångsbelopp till den som drabbas av sjukdomen, i anslutning till att den upptäcks. Oftast ger vanliga sjukförsäkringar endast ersättning i efterhand, det vill säga när sjukdomsförloppet är över och man kan avgöra om det finns bestående men.

Diagnosförsäkringar kan ses som ett direkt svar på den ökade förekomsten av cancer (i dag orsakas 25 procent av alla dödsfall i Sverige av en cancersjukdom). På den svenska marknaden finns i dag specialförsäkringar mot bröstcancer och prostatacancer. Utomlands finns även försäkringar mot till exempel hjärtinfarkt och det är väl ingen kvalificerad gissning att sådana så småningom kommer att säljas i Sverige också.